作业:一个银行的经理说,他从事信贷工作二十年,从来...

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这个问题，如果他真的干一线信贷，从来没有贷款损失，大概率是撒谎吹牛。

为什么这样说呢，近几年，银行的信贷管理的确是规范了很多，严格按制度办事的话，的确不会出什么大的问题。

但是，这个问题要是十几年、二十几年前，完全不是这回事。

前些年，银行的信贷，风控抓的不紧（实际上是经验不足），想不出事情太难了。例如我们这里关押着一个判无期徒刑的行长，据他回忆，前些年，拿一张身份证就能贷出一笔数额不小的款子。银行行长的抽屉里，堆满了各方面写来的条子，那些写条子的都是有一定权利的，大意是“某某贷款，请按规定办”。实际上，“请按规定办”，区区五个字，里面含义很深刻，这笔款你贷也得贷，不贷也得贷，并且出了问题还要设法处理。

所以说，前些年银行的贷款坏账很多。最突出的是九十年代，农村的农业合作社基金会时代，可以说那些款子，贷出去的款至少有80%是收不回来的，有不少基金会到了后期基本上都是资不抵债了。

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我认为他应该没说实话吧。要真是这种情况，也属小概率的。我从1992年开始在银行上班，也快三十年了，虽发在基层，但基银行的岗位基本上干遍了，其间也干过五年的信贷工作。所以对信贷的风险也有点了解。从事信贷

工作20年，从来没发生贷款损失，这种可能性有多大？

一 假设他作为公司客户经理：每个企业也有一个生命周期，每个行业也有发展周期。回想二十年来，我国的经济发展也经历了许多波折，作为银行贷款，与企业的经营融为一体，又怎能置身世外？

二 假设他作为房贷客户经理：面对的客户群体大而且构成复杂，客户的意外身亡，触犯法律入狱等情况的发生，都可能造成贷款损失。

三 假设他作为普惠（中小企业）客户经理，更是不可能，因为从银行开始设立中小企业部开始，放贷的第一批小企业几乎全部死掉。

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从事信贷工作20年，从来没有发生过贷款损失，我们不排除全国确实会有这样的大神，但我认为这样的人凤毛麟角，即便真的存在这样的人，我估计他的业绩也不会太好。

在现实当中从事信贷工作20年没有发生过贷款损失的情况是很少的。

银行本身就是跟风险打交道的机构，特别是对于信贷经理来说，他们负责银行的信贷工作，平时主要跟贷款客户打交道。尽管银行主要针对的是一些优质客户，但是市场瞬息万变，无论是企业客户还是个人客户来，他们都有可能出现一些意想不到的情况，比如有可能因为行业的变迁，有可能因为企业经营问题或者因为其他突发情况，都有可能导致企业贷款到期之后无法偿还的情况。

也正因为如此，每个银行都有一定的坏账率，目前大部分银行的不良资产率大概是在2%~3%之间，有个别小银行，特别是那些农商行和城商银行的不良率有可能达到5%以上。

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从事信贷工作20年，从来没有发生过贷款损失，不能说没有可能，但是概率很低，更大的可能是他在吹牛。没发生损失，有以下几种可能：

1、非客户经理

从事信贷工作，没有指明具体岗位，那么他可能是审查岗位人员。贷前的风控审查岗甚至是贷后的风险管理岗，也可以说事从事信贷工作的，但现实中一般发生不良贷款，很少追究到后面人员的职责，发生不良贷款，主要负责人正常都是主办客户经理，次要负责人为协办客户经理以及经办机构的负责人。没有被直接追究，当然可以说从来没有过贷款损失。

2、关系型客户经理

银行的客户可以进行分类，比如中小微企业、零售客户、大型民营企业、国有企业、央企、PPP项目等等，中小微企业的倒闭的概率最高、其次为零售客户、再次为大型民营企业；再再次之为国企、再再再次之为PPP项目、央企等。如果这个客户经理有关系，他手里的客户主要是国企、央企以及政府的PPP项目之类的，那么要发生损失也很难，因为这些企业或者项目如果亏损，一般政府财政会补贴，除非政府不救，否则还不至于倒闭。

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大家好，我是金融小白。

作为一名银行从业者，工作已有10年了，在风控管理和授信审批岗位上有6年多时间了，对银行授信工作可以说是非常了解了。如果说从事20年的客户经理，但从来没有发生过贷款损失，个人认为并不是不可能，但可能性确实不大，下面阐述下个人看法：

一、从经济环境来看

如果从现在算起，往前推20年，也就是2000年左右，当时我国社会经济处于快速发展时期，也是国有企业改制的时间段，期间不少国有企业倒闭；进入2008年由于受到美国次贷危机影响，形成了全球性的金融危机，2008年11月我国推出了4万亿经济刺激政策，在短期内确实起到明显拉动作用，但是副作用在随后几年内开始暴露，近年来我国宏观经济增速持续下行，不论是个人还是企业，贷款违约率明显提升。

二、从不良贷款率数据来看

根据相关数据显示，2019年末我国商业银行不良贷款余额2.41万亿元，不良贷款率1.86%， 2018年末不良贷款率为1.89%，2017年末不良贷款率1.74%。而在20年前，也就是2000年-2004年之间，我国银行不良贷款率高达20%以上，后期随着四大国有银行推行股份制改革，四大资产管理公司账继成立后，承接了大量的不良贷款，才使得不良贷款有所下降。但是不论在20年前，还是在当下，银行信用风险依然高企。

三、从笔者工作经历来看

笔者就职于某三线城市的国有银行二级分行，目前资产规模在270亿元左右，不良贷款余额约1.5亿元，而在10年前不良贷款仅有3000万元左右，近年来随着经济大环境的恶化，不良贷款管控压力明显增大，为了加快清收化解，期间也对难以收回的贷款通过核销和批量转让的方式予以化解，但也仅仅是账面上的数据好看了，银行资产受到严重损失。

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任何事情都有两面性，干银行信贷20年没有任何不良贷款有两种可能，一是在信贷岗位没放过几笔贷款，可能干内勤或贷后工作；二是放贷款和同事合作，把不良贷款认定为同事所为！