按档计息和互联网存款产品全部下架，那我们在银行...

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在监管部门一系列关于银行存款产品的组合拳之后，一些高息存款产品、智能存款产品、无照驾驶存款产品、提前支取靠档计息存款产品等已经停售或者下架了，一些存量产品在慢慢消化当中。

大家可能已经感受到了，近一段时间以来，我们会收到不同银行发来的短信，推荐一些存款产品或者理财产品，光从利率上来看，确实很有诱惑性。

我们来看浦发银行的一款存款产品，三年存期，年利率3.9875%，20万元起购。这这是一款大额存单产品，这款产品之前的利率是3.8%左右，利率上调了大概0.2%。

这是一款非常不错的产品，非常适合中老年人在当前的经济环境下进行购买，安全而且利率又高。

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第一，高息存款下架主要针对的是没有全国金融牌照的地方性银行。地方性银行按照申请到的金融牌照类型来看只能在当地身份或是当地市内开展存贷款业务。但借助互联网金融，尤其是支付宝、京东金融等流量大平台，他们把业务拓展到了全国各地，全国人民都能通过网上购买这些银行的存款类金融产品。而这些中小银行本来就是主打高利率来吸引储户的，这导致银行的存款量大福上升、资金成本很高，风险加大。因此，监管部门下架了互联网金融平台上地方性银行的高息存款。

第二，监管对这些地方性银行的要求是不准跨地区经营存贷业务，而不是不准经营高息存款业务。换言之，如果在当地是可以开展的。比如，重启商业银行就可以在重庆继续售卖高息存款。这就给了一个思路，找当地的地方性中小银行买高息存款。只要你是当地人就能够符合监管，对方卖给你高息存款也不违法。每个中小诚实都有这样的城商行或者农商行，找到这些银行存款。

第三，购买结构性存款。结构性存款的收益率一般会给出一个区间，比如年化利率为1.5%—4%，意思是本金和1.5%的年利率是绝对保证有的，而超过1.5%最高能到4%的部分得看情况。

结构性存款之所以利率不固定是因为它的内部嵌入了一些权益性工具。由于现在的理财产品不能打出保本保息的字样了，故商业银行换了一种方式，发明了结构性存款，它的实质和理财产品有点像。把大部分钱投入到银行存款中，小部分钱投到风险稍高的投资品里。比如，你买了10万元的某结构性存款，银行会把9万元按照正常的存款来对待，剩余的1万元投入到黄金期货中去，买的结构性存款收益到底如何就要看1万元黄金期货到底能够带来多少收益了，而收益和黄金的价格的走势有关。

第四，大额存单。大额存单的利率必然比普通存款来的高。现在的大额存单已经不用大额就能存了，很多10万元就能够购买，比起以前动辄50万元起买的低了太多太多。建议题主可以去询问下银行。

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回顾这两年利率较高的稳健投资理财，基本上就是以民营银行的智能存款为首。2015年左右民营银行开始出现在大众的视线中，因为民营银行现象数量较少的缘故，所以后来发展中的民营银行借助了线上互联网的力量。也就是在2017年前后，具有创新意义的智能存款，开始进入大众投资视线。

什么是智能存款？智能存款的风险如何？

智能存款的本质依旧是储蓄，只不过把它看成是具有较高浮动利率的存款而已。所以智能存款并不是我们传统意义上的银行理财产品，因为银行理财产品从2019年以后，已经开始逐渐打破了刚性兑付原则，也就是不再保本保息。而智能存款它是本质属于存款类型，是能够保障本金和利息的安全，所以从理论上来看的话智能存款的风险基本趋于零。

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为规范金融秩序，有效防范金融系统的风险，央行整顿了各种创新存款产品，尤其是靠档计息的取消更是给广大储户带来了不利。在有可能进一步加息的背景下，我们可以从以下几个方面着手:

第一 国有四大行利率上浮中规中矩，可以多关注股份制银行和城商行，通常城商行的利率会更高。假如手中有5万以上，可以和银行工作人员协商利率，假如资金额更大，利率可以上浮的更多。至于协商，最好自己主动，通常银行是不会主动给你高息的。

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去商业银行买三年大额定期挺不错的！4.13一4.88

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买城商行和民营银行的存款产品，利息比较高！