信用卡分期月利率0.4%，怎么算年利率要比贷款还要高？
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信用卡分期月利率0.4%，为什么感觉年利率要比贷款利率还要高？题主这个问题问得好，这是我们生活中非常常见的问题，刷了信用卡，银行就打电话建议你分期，还会强调是免利息的，仅仅只收取一点手续费，比如题主说的月手续费0.4%，一年也才4.8%，这个利率多低啊？我们的房贷基准利率也要4.9%啊（改成LPR后已经降低到4.65%），很多人被这么一说，往往就同意了分期，对一些收入比较紧张，但是花销又比较大的人就会发现，自己还的钱为什么总是感觉要比银行说的高一些？本文就来解答一下这个问题。
1、银行分期的真实利率是多少？
先贴上一张图，下图是分期月手续分率对应的实际年利率，这是题主经过换算后的结果，比如题主遇到的0.4%的分期月手续费率，一般人碰到这种情况感觉是比较便宜 的，乘以12个月，一年也才4.8%的利率，感觉是比较低的，但是真实的年化利率其实是8.75%，这个利率是远远超过我们一般的认知的。我们的房贷利率最高上浮比例也才是40%，也就是8.86%。
不过话又说回来，如果分期的手续费率是4%，这在信用卡分期当中算是非常低的手续费率了，一般而言都是在7%左右，其对应的年化利率其实是15.2%左右，也就是说我们平时的信用卡分期的真实年利率差不多是15%左右。
当然了，信用卡的分期还不算是高的，如果和往贷比起来，那么又不是一个水平了，一些金融机构利用普通人不懂利率知识，就完成了“狸猫换太子”，笔者一直呼吁的是金融机构如果要办理贷款业务，那么一定是要告知真实的贷款利率，现在已经有些银行已经这么做了，但是我们看到的大多数情况依然是在玩偷换概念的游戏。
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信用卡分期月利率0.4%，这是名义利率，是比银行存款名义利率要隐蔽的多的利率展现形式。对于借款人来说，名义利率只能起到误导的作用，在于以表面之功来骗取客户上钩。
信用卡分期，月利率0.4%，名义利率年化4.8%，貌似很低。但是，这里要看明白，分期是每月都还等额的本金的，但是每月的利息则是按照最初分期的总额计算的，而不是按照你每月实际使用的资金来计算的。这样一来，越往后还款，实际利率是越高的。
而银行的贷款，一般都是规定好的利率，到期一次还本付息或者分次付息，是以实际使用的资金来计算利息的。所以，说银行信用卡分期是套路贷也不为过。
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信用卡分期月利率换算成年利率，其实本质上是内部收益率（IRR）的计算问题。
那么，信用卡分期月利率为0.4%，换算成年利率又是多少呢？
是0.4%*12=4.8%吗？还是多少？
那些推销信用卡分期的业务员会用话术忽悠你：信用卡分期月利率才0.4%，年利率也就是0.4%*12=4.8%，比商业房贷基准利率4.9%（现在改成LPR后基准利率变成4.65%）了还要低呀，你看多便宜！
很多人就是听信了这些业务员的忽悠，觉得利率确实不高啊，就同意了信用卡分期，殊不知就掉进了他们的圈套！
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信用卡分期月利率0.4%其实并不算太高，如果自身需要该笔资金的情况下是可以选择使用的，毕竟无担保无抵押通过手机银行或电话银行即可办理，月利率0.4%名义上年化利率4.8%(0.4%×12)，但是信用卡分期并非是现息后本的还款方式，而是等额本息还款，如果计算现金流的情况下，实际年化利率也就是8.86%。
虽说按照现金流计算的情况下利率达到了8.86%，但是也并不是太高，与银行借贷产品对比除了优质客户，或者房产抵押贷可以低于月利率0.4%的产品，其余的个人消费借贷产品，银行借贷利率均是高于月利率0.4%的信用卡分期产品。
比较常见的银行个人消费贷产品月利率基本上均是在0.6%-0.98%之间，很多人认为银行不会有这么高的利率，但是办理过银行借贷产品的用户都知道，各大银行所谓的0.3%-0.6%以内利率的个人借贷产品，正常的普通上班族初期创业者根本无法享受的，也不符合优质用户的指标（想要达到银行0.6%以下的个人消费借贷利率，申办人打卡工资需要8k-10k，公积金社保需要缴纳3年以上基数大于4000）。。。
不过在使用信用卡分期业务的时候，广大持卡人一定要记住，在办理分期的时候一定要询问清楚，办理分期后是否支出提前还款，申请提前还款剩余手续费（利息）是否需要还需要偿还，如果不搞清楚这点看着利率低就盲目的办理，后期资金充足提前还款的时候是会受到一定的损失（绝大多数银行推出的信用卡分期业务，持卡人提前结清分期欠款也是会正常，收取剩余期限的手续费）。
综上：总体来看信用卡分期月利息0.4%并不算太高，绝大多数银行信用卡分期业务利率基本上均是在0.72%-0.93%之间，如果能使用到该笔资金根据资金的使用时间长短，选择出合适的分期期限还是可以选择使用（如果只用该笔资金用于装修的情况下不建议使用，因为国有银行农业银行，建设银行，工商银行推出的装修贷产品，月利率仅有0.25%-0.35%左右）。
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信用卡分期实际上就是等额本息还款，月利率0.4%不是按照当期还款金额计算，而是按照全部本金计算利息。
信用卡分期费率如果是0.4%，应该算是很低的了。
举个例子，假如10000元，做信用卡分期，分期手续费为0.4%，分12期，那么每个月
还款本金为833.33元；
还款手续费为40元；
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信用卡分期利率0.4%，年利率比贷款高吗？
告诉你，肯定比贷款高呀，这是信用卡的增值业务，是信用卡三大收入之一。
普通的贷款利率在4.9%至6.37%(上浮3成)之间，而信用卡分期0.4%远高于贷款利率。
假设分期12000年一年，分期月利率0.4%，则每月还款12000/12+12000?0.4%=1048元。也就是说借12000，一年，每月还1048元。
而通用的银行等额本息法，若每月还1048元，对应利率约为年利率8.7452%，是不是比贷款高？详见后图。
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信用卡分期利率只要按 月息*12*2算出来就是真实利率，没那么复杂，就拿月费率0.6%来说，0.6%*12个月*2=14.4%！为什么要乘于2呢，因为你每个月都在还本金，实际占用本金是一般而已，而银行是全额给你算的，所以你说坑人不？很多人还以为好便宜。
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作为银行从业人士，好心提醒，在利率上一定要注意，坑坑到处是。
第一，针对本问题，专业来说不是月利率，是月费用，一般情况信用卡分期都是等额本费，即每个月还均等本金和费用。和贷款先息后本比较的话，信用卡由于不断还本实际利用资金只是一半，明白了吧。所以基本情况，0.4%乘于12再乘于2，9.6%年化利率，与先息后本说的0.4%是相差很大的。
第二，还有比较常见的等额本金；
第三，金融专业问题均可找我[呲牙]
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信用卡分期一般都是等额本息，如果月利率是0.4%的话，年利率计算方法就是：0.4%*12*2=9.6%。贷款的年利率一般在6%左右，所以信用卡分期当然高过贷款了！
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本来信用卡利息就比正规贷款高，这是个不争的事实。由于放款方式不同，使用方式、风险等问题，造成信用卡利息高于银行正规贷款是在正常不过的事了。
对于银行贷款一般是指定用途贷款，并且需要审批，放款周期长，途中挪用也要付违约责任。同时，银行贷款不会审批日常消费行为。但信用卡就不一样，不规定用途，消在授权额度内不单独审批。无放款周期。这些特性造成了信用卡风险大于银行贷款。所以多收点利息也是正常的。